ハードシップ免責とは?個人再生後の返済状況で結果が変わる

ハードシップ免責とは、再生計画どおりの返済が困難になった場合の救済措置のことをいいます。債務者の負担を減らし、生活再建を図るのが目的です。

具体的には、裁判所の許可が得られれば返済計画の一部が免除されます。

ただし、一定の条件に該当しなければ免責を受けることはできません。そこでこの記事では、ハードシップ免責の効果と受けるための条件について解説します。

ハード・シップ免責の効果とは?

裁判所の許可を得てハード・シップ免責が確定した場合、すでに返済した金額を除いた残額について、支払うことが免除されます。つまり、債務者の返済義務は免除されることとなるのです。

しかし、このハードシップ免責の効果は、保証人や担保権者(債務者に対する債権取得者)には影響を及ぼしません。
たとえば、債務者はハードシップ免責により返済を免れても、保証人は残額を支払う義務が残ります。

また、債務者の不動産に抵当権を設定している債権者は、差し押さえ等の執行をすることができるのです。

ハードシップ免責の効果は、一見すると債務を免除されることにメリットを感じがちですが、さまざまな影響も避けられないため、実行するには注意が必要であるといえます。

ハード・シップ免責を受けるための条件

ハードシップ免責を受けるためには、厳しい条件をクリアしている必要があります。具体的には、以下の4つの条件が該当します。

  1. 予期せぬ事情により返済困難となった場合
  2. 4分の3以上の返済が終わっている場合
  3. 債権者が再生計画時より多くの返済を受けている場合
  4. 返済計画の変更で対応できない場合

それでは、ハードシップ免責を受けるための条件について解説します。

予期せぬ事情により返済困難となった場合

再生計画の変更が認められるには、返済計画の実行が「著しく困難である」ことに対して、ハード・シップ免責を受けるには、返済計画が「極めて困難である」ことが求められます。生活保護申請レベルまで生活を切り詰めても、返済ができない場合が該当します。

たとえば、個人で店舗を運営している方であれば、地震や火事の類焼などにより事業継続が困難になった場合が当てはまります。あるいは、病気にかかってしまい長期で入院することにでもなれば、ハードシップ免責の対象となる可能性があります。

4分の3以上の返済が終わっている場合

ハード・シップ免責を受けるためには、返済総額の4分の3以上を返済していなければなりません。個人再生は完済が前提の手続きであるため、完済に近いほど返済していることが条件となるのです。

これが、自己破産が借金全額を免責されることと大きく違う点です。債権者への返済を一定程度は保証しようという、個人再生制度の特徴ともいえるでしょう。

債権者が再生計画時より多くの返済を受けている場合

ハードシップ免責を受けるためには、再生計画が認可されたときの清算価値以上を返済している必要があります。こちらも、債権者への返済を一定程度保護するための要件といえます。

たとえば、再生計画で100万円を支払うことで認可されたのであれば、100万円以上の返済が終わっていなければいけません。

返済計画の変更で対応できない場合

ハードシップ免責を受けるためには、返済計画を変更しても返済できないことが必要です。つまり、最長で7年の返済期間を与えてもらっても、月々の返済が困難な状況であることが求められます。

債権者からすれば、返済計画の変更によって少しでも多くの返済をしてもらった方がよいわけです。そのため、返済計画の変更でも対応できない場合に限り、免責を受けることが可能となるのです。

まとめ

いかがでしたか?

ハードシップ免責は、借入残高の支払い義務が免除されるという点では効果があるといえます。

しかし、保証人の義務や抵当権設定債権者への影響はないため、借金が免除されるからと簡単に利用できる手続きではありません。

あなた自身の借入状況だけでなく、契約内容についても慎重に見極めることが大切です。

借金問題を解決するには、専門家に相談するのが一番です。私自身、勇気をもって相談した結果、最小のリスクで最大の効果を得ることができました。

あなたも信頼できる事務所に相談して、いち早く現在の辛い状況を脱出してください。

先生
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